Жить в кредит модно и современно.
По просьбе читателей мы решили сделать обзор новосибирского рынка автокредитования, чтобы помочь сориентироваться в обширном разнообразии схем. Тут и потребительские общества, и специализированные фирмы-посредники, и многочисленные автосалоны, и банки как таковые.
Ведь иной раз потребитель «покупается» на заманчивые предложения, не догадываясь, что опять попал в жернова пресловутого «МММ», и рискует деньгами. Есть сетевые компании, которые «продвигают» автомобили через маркетинг. Наивные люди доверяют им средства и «работают», привлекая все новых и новых охотников приобрести новую машину «за недорого» (интересно увидеть такого «счастливчика»). Можно взять кредит на покупку автомобиля в банке: на первый взгляд, самое простое дело. Но у многих нет справки о заработной плате, а по ряду причин – и средств для первоначального взноса (20-30% полной стоимости). И мечтающие об автомобиле ищут другие способы решить вечную проблему.
Есть потребительские общества (ПО), которые предоставляют автокредит без справок и поручителей – достаточно паспорта и водительских прав. Пример: сумма в 200 тыс. руб. дается на 3 года, первоначальный взнос – от 10 до 20% (но можно и без него), под 16% годовых; 2% от суммы – разовые комиссионные ПО. Схема такова: клиент, нуждающийся в займе, вступает в ПО; сумма взноса – от 1600 до 2500 руб. Смысл в том, что члены ПО, объединяя средства, кредитуют сначала одного, потом другого, и т.д. Установлена очередность подачи заявления на получение кредита.
Необходимое условие получения автокредита в ПО – страхование жизни заемщика (3 тыс. руб. в мес.) в течение всего срока кредитования (а иначе как, допустим, в случае летального исхода?). И долгосрочное накопительное страхование жизни (30 тыс. руб. в год) в течение 20 лет; сумма возвратная. Клиент получит 600 тыс. руб. сам или его благоприобретатели (в случае смерти) плюс процент от страховой компании, набежавший за многие годы. Не забудьте, что, получив заем, вам нужно оформить еще ОСАГО и КАСКО.
|
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ: |
А тем временем можно получить вполне реальный кредит – без риска и долгого ожидания.
В ПО другого порядка, – например, у «Финиста», – разработана своя программа кредитования. ПО действует одновременно как автосалон и страховая компания и помогает заемщикам получить кредит в банке, выступая в роли гаранта. В зависимости от суммы и срока кредита подбираются схема работы, банк, страховая компания. Заем реально получить в течение 1-3 банковских дней – пока идет проверка кредитной комиссии банка и службы безопасности «Финиста».
В рамках такой программы у людей (от 18- до 50-летнего возраста) есть возможность получить деньги на приобретение автомобиля стоимостью от 100 тыс. до 1 млн руб. на срок от 1 до 10 лет под 12% годовых, начисляемых на остаток задолженности. Переплата составляет лишь 6% годовых от суммы кредита. Чтобы участвовать в программе, нужно стать пайщиком ПО, то есть внести сумму в размере 1000 руб. и представить два документа: паспорт гражданина РФ и пенсионное страховое свидетельство. Вам обязательно предложат застраховать жизнь. Заемщик делает первоначальный взнос в размере 10% от требуемой суммы кредита, – или же кредитный специалист общества рассчитает размер взноса индивидуально под ваши возможности. Он учтет, какую сумму вы хотите взять в долг и на какой срок. В таком случае платежи, которые вам предстоит ежемесячно делать на личный накопительный счет, точно такие же, как и погасительные взносы после того, как фирма предоставит вам кредит. Добросовестными накопительными взносами клиент на деле подтверждает свою платежеспособность и без стрессов входит в «кредитный режим». А предварительно накопленная сумма не превысит обычных 30%, которые запрашивают банки.
|
Требуйте в банке график погашения кредита на весь срок кредитования |
Есть схемы и без накопительной программы и даже без первоначального взноса… Работает «Финист» и по классической программе предоставления кредита, о которой чуть ниже.
Закономерен вопрос: как выглядит процедура получения автокредита, если брать его через фирму?
В ООО «Вербес» действует схема «клиент-фирма-банк-страховая компания» – со своими внутренними особенностями. «Вербес» занимается продажей европейских и японских моделей (есть в наличии) в кредит, на бартер и под реализацию. Фирма не только покупает, продает и обменивает автомобили, но и доставляет их под заказ; причем не только легковые, но и грузовые. Способ расчета возможен любой. В зачет может пойти даже ваш старый автомобиль.
|
Не поленитесь сами посчитать собственную переплату, и если ОНА составляет 1-2% от заявленного банком, то это можно смело принять (банковские расходы на открытие счета и его ведение и т.д.). Если переплата по вашим подсчетам составляет 4-6%, то это слишком высокая разница от заявленного банком и с ним лучше не иметь дело |
Фирма работает на рынке автокредита уже более 3 лет – в партнерстве с 5 банками Новосибирска. Как и везде, процентная ставка (10-20%) зависит от банка, суммы займа, срока и финансовых возможностей клиента. Есть также возможность получить кредит и под 7,5%, но тогда документов придется представить в фирму чуть больше. Кроме паспорта, водительских прав, пластиковой пенсионной карточки и справки о доходах, потребуются еще и копии трудовой книжки, договора о приватизации или ордера купли квартиры, гаража, дачи, что станет подтверждением платежеспособности заемщика.
Пример: клиент намерен приобрести Toyota Prado 1999 г., но по ряду причин не может взять кредит напрямую в банке. Именно поэтому клиент обращается в фирму-посредник, зная, что наверняка придется переплатить, зато он получит долгожданную машину. Если заявка прошла, банк предоставит кредит под 14% годовых на срок 3 года, но нужно еще уплатить 20% от стоимости машины (или суммы займа) самому клиенту, то есть где-то 5 тыс. долл. плюс страховка (ОСАГО, КАСКО и от несчастных случаев), что составит 2,5 тыс. долл., которые надо внести сразу же. По графику погашения платежей, предоставленному нам в «Вербесе», получается, что в течение 3-х лет придется платить примерно по 680 долл. ежемесячно. Итак, за 3 года вы переплатите 23%, фактически за год выйдет 7,8%; не так уж и много.
При посредничестве «Автоклуба 54RUS» можно также приобрести автомобиль в кредит (как в автосалоне, так и на авторынке – или по объявлению в газетах) и прийти в офис фирмы вместе с продавцом.
Обширный диапазон схем кредитования позволяет выбрать оптимальное для клиента решение (по срокам – от 1 до 5 лет, от 12 до 20% годовых). Все зависит от условий предоставления документов и от банка, с которым придется иметь дело.
В чем здесь отличие от банковских схем? А в том, что банки запрашивают у клиентов:
– 2 документа (паспорт и водительские права или пенсионная карточка),
– 3 документа (дополнительно справка о зарплате),
– 4 документа и больше, то есть полный пакет (+ справка из ЖЭУ, копии документов, подтверждающих права собственности: квартира, гараж, дача, или 2 поручительства).
|
Внимательно изучайте договор и обращайте особое внимание на информацию, НАПЕЧАТАННУЮ мелким шрифтом: В ней могут содержаться крайне невыгодные для вас условия |
Фирма работает с 15 банками, причем с 5 из них договор заключается, не выходя из офиса, – в течение часа.
Особенность здесь в фиксированном единовременном комиссионном сборе в 4 тыс. руб. – независимо от суммы кредита. Согласитесь, выгодно для клиента; ведь на рынке автокредитования берется комиссионный сбор от 2 до 5% от тела кредита.
В случае отрицательного решения банка клиенту полностью возвращается комиссионный сбор (4 тыс. руб.). При положительном решении заемщик приходит в «Автоклуб 54RUS» с продавцом автомобиля для подписания договора купли-продажи (с заемщиком) и договора комиссии (с продавцом), а также для оформления страховок (ОСАГО, КАСКО; удивительно, но страховать жизнь заемщика не обязательно). Уже в банке заемщик подписывает кредитный договор, а также договор поручительства супруга/супруги (если требуется). Продавец ТС может открыть здесь счет «до востребования».
Банк перечисляет сумму кредита на счет «Автоклуба». А тот уже перечисляет средства на счет продавца (в течение 3-х рабочих дней). Как видите, тоже свои преимущества.
В ООО «Кристалл Сибирь» нам дали подробную консультацию по автокредитованию; совсем другая история и другие требования. Фирма работает с несколькими банками по разным схемам – в зависимости от суммы и срока займа, финансовых возможностей клиента и представленных им документов. Есть схемы, где не нужна справка о доходах, но процент тогда выше.
Пример: под 17% годовых (на остаток задолженности) и 0,6% за ведение ссудного счета ежемесячно. То есть 23,2% (Банк Москвы, Столичный экспресс).
|
Обязательно пропишите в договоре условия получения страхового возмещения в случае ДТП. Задайте простой вопрос экспертам: каковы действия страховой компании и банка, когда ДТП произошло за несколько месяцев до окончания выплат и автомобиль на 80% ваш? |
Допустим, заем на покупку автомобиля идет через новосибирский Муниципальный банк. Здесь берут 19% годовых на остаток задолженности – без комиссии банка. Интересна возможность увеличить платежи (уменьшается процент на задолженность) и гасить кредит досрочно, – начиная с первого месяца. Не все банки идут на такие условия, им выгодно ежемесячно получать свои проценты в течение оговоренного срока. А в НМБ – идут. Зато и требуют больше документов, чем обычно: паспорт не только заемщика, но и его супруги/супруга, водительское удостоверение, справку из ЖЭУ, справку о доходах (обязательна, по форме банка за 6 месяцев), а также справки от нарколога и невропатолога. Фирма отправляет запрос на нужную сумму в определенный банк, а там кредитный комитет проверяет их. Ответ возможен в промежутке от 1 часа до 3 дней.
Если ответ положителен, то менеджер сообщает о нем заемщику и назначает встречу. Клиент прибывает с продавцом автомобиля, который представляет свои документы: паспорт, ПТС на машину, страховку. В ходе оформления бумаг на приобретателя составляется кредитный договор с банком, документ купли-продажи автомобиля, страховой полис по ОСАГО, КАСКО. Банк переводит средства на расчетный счет продавца автомобиля или автосалона. Сделка завершена. А дальше – по общей схеме.
Компания «Восток-Инвест» давно специализируется на ж/д поставках автомобилей с японских аукционов. Естественно, у них прямой интерес к динамике сбыта. Поэтому их активность расширилась до доставки моделей под заказ и создания условий для их приобретения в кредит. Договоры о сотрудничестве с 8 ведущими банками региона позволяют по гибким схемам проводить кредитование на покупку автомобилей различным слоям населения с подбором оптимальных условий расчета. Даже если клиент определился с покупкой нового автомобиля из какого-либо салона, он также может обратиться к компании «Восток-Инвест» в плане подбора банка. И тогда кредитуется непосредственно компания, а клиент уже через нее приобретает новый автомобиль. А гарантом для банка выступает «Восток-Инвест». Вся процедура оформления кредита с полным пакетом документов занимает, как правило, пару дней. Процентные ставки во многом зависят от предоставленных клиентом документов и выбранной схемы кредита. Причем местная прописка и «прозрачная» зарплата не обязательны. Специалисты фирмы постоянно отслеживают изменения в банковской сфере и оперативно на них реагируют. В качестве зачета первичного взноса пойдет и старый автомобиль, который клиент намерен продать. Ему, как правило, подыскивают покупателя, и сделка проводится под присмотром компании. Естественно, за свои услуги и гарантии компания берет 3%. Сюда же входит и подбор автомобиля с аукциона, доставка его в Новосибирск, охрана в пути и «растаможивание».
Пример: клиент хочет приобрести с аукциона «хонду» CR-V 2002 г. выпуска. Ему нужно предоставить пакет документов: паспорт, водительские права и справку о доходах. В зависимости от его доходов компания определяет сумму и срок займа и выбирает ту или иную схему работы с конкретным банком. С подключением НВТБ схема выглядит так.
Заем на 2 года пойдет под 16% годовых – при первоначальном взносе от суммы кредита. А при 30-процентном первоначальном взносе справка о з/п не требуется.
Скажем, при приобретении Honda CR-V 2002 года выпуска стоимостью 691,6 тыс. руб. заем оформляется на 692 тыс.
Подведем итог:
692 тыс. руб. – стоимость автомобиля;
138,4 – первоначальный взнос в банк, 20%;
20,76 – комиссия «Восток-Инвест», 3%;
553,6 – тело кредита, которое обеспечит банк.
Надо помнить, что вам придется застраховать свой автомобиль по ОСАГО и КАСКО.
Отличительная особенность компании – в наличии сети СТО, с предоставлением клиентам «Восток-Инвест» скидок на обслуживание приобретенного автомобиля. Возможна поддержка и в прохождении ГТО. Если по каким-то причинам дальнейшее погашение кредита оказывается под вопросом, компания может перепродать автомобиль другому лицу, не обрекая заемщика на непосильные расходы.
|
Помните, что по закону о защите прав потребителей вы всегда можете отстоять свои интересы в суде |
А теперь о банках.
При получении автокредита в банке без посредников условия выдвигаются, как правило, такие. Например, в НВТБ сумма кредита – от 80 тыс. до 1 млн руб., но не более 70% от стоимости приобретаемого ТС. Срок кредита – до 3-х лет. Процентная ставка – 16% годовых в рублях (дополнительная комиссия банка за организацию кредита – 1% от суммы кредита в момент его получения). Кредит выдается наличными. Погашение кредита: ежемесячно равными частями. Приобретаемое ТС оформляется в залог. Обязательно страхование автомобиля «автокаско» и жизни заемщика. Причем заемщик обязан подтвердить российское гражданство, новосибирскую (НСО) прописку и платежеспособность.
Как правило, в банках действуют несколько программ по автокредитованию – с разными условиями. Так, Собинбанк, Росбанк и Сибакадембанк дадут кредит уже на 5 лет, а в Собинбанке – даже без первоначального взноса. Очень существенно различается дополнительная комиссия банка: в НВТБ от 1000 руб. до 1% от суммы кредита; в Сибакадембанке – 0,5% ежемесячно; в Собинбанке – от 100 до 200 долл. Разброс велик. Объединяет банковские схемы то, что автомобиль вы приобретете у юридического лица и, скорее всего, именно у того, с кем у них установлены партнерские отношения.
|
ВЫЯСНИТЕ, не предусмотрены ли в договоре штрафные санкции за досрочное погашение кредита |
Покупатель ставит машину на учет, сдает ПТС в банк (до возврата всей суммы кредита ТС считается залоговым и по истечении срока займа переходит в собственность покупателя); а копия ПТС, заверенная банком, передается счастливому обладателю автомобиля. Как показывает практика, при возникновении страхового случая (ДТП), банк принимает решение о получении полной суммы страхователем – владельцем авто, либо 50х50; в худшем случае, банк полностью забирает сумму страхового возмещения на покрытие займа. Тогда горе-заемщику придется восстанавливать автомобиль за свой счет, хотя сумма займа уменьшится.
Платить по процентам надо вовремя, не нарушая договор, иначе кредит вам впредь никто и никогда не предоставит. Службы безопасности банков не дремлют. Если клиент просрочил очередной взнос или утратил платежеспособность (потерял работу, стал инвалидом или – не дай Бог! – умер), то автомашину отгоняют на стоянку, и банк вправе продать ее для погашения задолженности.
Ввиду обилия заманчивых рекламных предложений определиться с выбором нелегко. Вам, уважаемый читатель, решать: где и как брать кредит на покупку автомобиля. Фирм и схем много, но в любом случае порядок «клиент-банк-страховая компания» неустраним. Возможна цепочка и подлиннее: «клиент-фирма (ПО)-банк-страховая компания». Различия лишь в сроках, банковских процентах, комиссионных, сервисе, да и в надежности всей операции.